Cách chọn tập sách tiết kiệm của bạn? Thông tin được cung cấp bởi Café de la Bourse • 15/07/2023 đến 09: 10

Sách ngân hàng không thể chịu bất kỳ chi phí mở, quản lý và đóng cửa nào. Khoản thanh toán tối thiểu khoảng € 15 được yêu cầu tại thời điểm đăng ký. Nói chung, không có trần thanh toán.

Sách tiết kiệm ngân hàng và “Siêu sách”

Sách tiết kiệm ngân hàng được phân biệt với các tập sách được quy định mặc dù có một số điểm chung. Thù lao của nó, được cố định tự do bởi mỗi trung gian tài chính, có thể rất thú vị trong thời gian quảng cáo. Tuy nhiên, các lợi ích nhận được được đánh thuế. Điều này giới hạn hiệu suất của sản phẩm tiết kiệm này.

• Tiết kiệm chất lỏng
• Mở sổ tiết kiệm ngân hàng
• Tính toán lợi ích
• Thuế sổ tiết kiệm ngân hàng

Tiết kiệm chất lỏng

Một cuốn sách tiết kiệm ngân hàng, được gọi là tập sách ngân hàng hoặc đôi khi là “Siêu sách”, là một sản phẩm tiết kiệm có mức thù lao (lãi suất) được thiết lập bởi việc tiếp thị thành lập nó. Tiền được nộp trên sổ tiết kiệm ngân hàng có sẵn mọi lúc. Một cuốn sách ngân hàng có thể được đóng bất cứ lúc nào.

Để biết

Sách tiết kiệm ngân hàng được phân biệt với các tập sách được quy định (Livret A, Tập sách phát triển bền vững và đoàn kết, tập sách tiết kiệm phổ biến) có mức thù lao được cố định theo luật, lợi ích được miễn thuế và bảng điều khiển được giới hạn.

Mở sổ tiết kiệm ngân hàng

Một trẻ vị thành niên có thể mở sổ tiết kiệm ngân hàng với sự đồng ý của các đại diện pháp lý của mình. Để mở một cuốn sách tiết kiệm, bạn phải ký hợp đồng với một tổ chức tài chính. Hợp đồng phải chỉ định các quy tắc tiền gửi và rút tiền (số tiền gửi tối thiểu, ngày giá trị tiền gửi và rút tiền) và thù lao (lãi suất, phương thức tính toán và thanh toán lãi).

Sách ngân hàng không thể chịu bất kỳ chi phí mở, quản lý và đóng cửa nào. Khoản thanh toán tối thiểu khoảng € 15 được yêu cầu tại thời điểm đăng ký. Nói chung, không có trần thanh toán.

Thức thù lao của sách tiết kiệm ngân hàng

Để thu hút khách hàng mới, các tổ chức tài chính giao tiếp với mức giá hấp dẫn trong bối cảnh các chương trình khuyến mãi. Số lượng tiền gửi thường được giới hạn và thời gian khuyến mãi hạn chế. Giai đoạn vừa qua, thù lao giảm xuống mức “bình thường”. Ngoài thời gian khuyến mãi, mức thù lao của các tập sách ngân hàng là vào tháng 9 năm 2022 khoảng 1,5 % (không bao gồm thuế) trong bối cảnh chung về lợi nhuận của lạm phát và lãi suất. Do đó, một số tập sách tiết kiệm đã chứng kiến ​​mức thù lao của họ tăng vào ngày 1 tháng 8 năm 2022: tỷ lệ của tập sách phát triển bền vững và thống nhất, tập sách xanh và tập sách trẻ tăng lên 2 %, trong tài khoản tiết kiệm nhà ở 1,25 %và của tài khoản tiết kiệm nhà ở và của tài khoản Sách tiết kiệm kinh doanh (Lee) ở mức 1,50 %.

Bạn có thể có một số tập sách ngân hàng.

Tính toán lợi ích

Lợi ích của sổ tiết kiệm ngân hàng được tính vào ngày 1 và 16 mỗi tháng. Ngày của giá trị được tính đến để tính toán lãi thay đổi tùy theo ngày hoạt động theo các điều khoản sau:

Hoạt động	Cho đến ngày 15 của tháng hiện tại	Từ ngày 16 tháng
Tiền gửi	16 trong cùng một tháng	Ngày đầu tiên của tháng sau
Rút tiền	Ngày cuối cùng của tháng trước	15 của tháng

Tính đến ngày 31 tháng 12 mỗi năm, các lợi ích được tích lũy trong năm được viết hoa (chúng được thêm vào vốn và lần lượt sản xuất lãi suất).

Để biết

Đưa ra ngày giá trị, tốt hơn là thanh toán vào ngày 15 hoặc 30 của tháng và rút tiền vào ngày 1 hoặc 16 của tháng.

Thuế sổ tiết kiệm ngân hàng

Kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2018, lợi ích của các tập sách đã được gửi theo mặc định cho khoản nợ phẳng duy nhất là 30%. Thuế được vận hành hàng năm thông qua trung gian tài chính của bạn.

Nếu tùy chọn này thuận lợi hơn cho bạn, bạn có thể chọn được áp đặt theo thang thuế thu nhập tiến bộ (IR).

Sách tiết kiệm ngân hàng là một sản phẩm tiết kiệm có thể truy cập được cho tất cả. Thù lao của nó được thiết lập bởi mỗi tổ chức tài chính cung cấp loại sản phẩm này. Các lợi ích được cảm nhận được đánh thuế. Không bao gồm khuyến mãi, mức thù lao được cung cấp là khoảng 0,4 %.

Cách chọn tập sách tiết kiệm của bạn ?

Người Pháp thích tập sách ngân hàng và phải nói rằng sự lựa chọn trong lĩnh vực này, áp đảo, phản ánh sự nhiệt tình này. Đôi khi cũng rất khó để đưa ra lựa chọn của bạn giữa các tập sách tiết kiệm được quy định khác nhau và các tập sách tiết kiệm của các ngân hàng của các ngân hàng. Vậy cách chọn ? Lựa chọn của bạn nên dựa trên các yếu tố nào ?

Khám phá trong bài viết này, 4 tiêu chí cần tính đến để chọn tập sách ngân hàng phù hợp.

Tình huống cá nhân của anh ấy

Đầu tiên, bạn sẽ phải chọn sổ tiết kiệm của mình theo tình huống cá nhân của bạn. Ví dụ, Booklet A không yêu cầu có quốc tịch Pháp, hoặc thậm chí có cư trú thuế ở Pháp. Mặt khác, nếu nơi cư trú thuế của bạn ở bên ngoài Pháp, bạn sẽ không thể mở LDDS (tập sách phát triển bền vững và đoàn kết), một cuốn sách tiết kiệm phổ biến).

Một cuốn sách tiết kiệm cũng có thể bao gồm các điều kiện thu nhập. Do đó, LEP chỉ có thể truy cập được đối với những người có thu nhập không vượt quá mức trần nhất định (thay đổi tùy thuộc vào nơi cư trú).

Cuối cùng, lưu ý rằng tập sách trẻ bao gồm các hạn chế liên quan đến tuổi tác. Nó thực sự được dành riêng cho những người 12-25 tuổi.

Trần của tập sách tiết kiệm

Khi bạn đã xác định các tập sách ngân hàng nào bạn đủ điều kiện, thì sẽ đến lúc hỏi bạn số tiền bạn muốn đặt. Vì vậy, nếu bạn muốn tài trợ cho kỳ nghỉ tiếp theo của mình, LDDS và trần 12.000 euro của nó có thể phù hợp.

Bạn muốn đặt 3 đến 6 tháng chi phí để xây dựng một quỹ khẩn cấp ? Tập sách A và trần 22.950 euro của nó có thể được xem xét.

Bạn muốn thay đổi các thiết bị gia dụng của bạn ? Hãy nghĩ về LEP và trần của nó là 7.700 euro

Tập sách trẻ, dự định tài trợ cho giải trí của những người 12-25 tuổi bao gồm trần 1.600 euro.

Bạn muốn đặt số tiền quan trọng hơn nhiều, ví dụ để giữ một khoản thừa kế hoặc sản phẩm bán bất động sản trước khi tái đầu tư sau ? Bạn sẽ có thể chuyển sang các tập sách ngân hàng cổ điển được cung cấp bởi các cơ sở ngân hàng khác nhau hoặc các chuyên gia tiết kiệm trực tuyến, những người cung cấp các tập sách tiết kiệm mà không có trần nhà hoặc có trần rất cao (theo thứ tự hàng trăm ngàn, hoặc thậm chí hàng triệu euro).

Hiệu suất ngân hàng -Bank

Bạn cũng sẽ phải chú ý đến việc trả lại cho tập sách tiết kiệm. Đây thực sự rất khác nhau tùy thuộc vào phong bì.

Ví dụ, Booklet A và LDD có lãi suất 3 % kể từ ngày 1 tháng 2 năm 2023 và tỷ lệ này có thể được đánh giá lại ở mức 4 % vào ngày 1 tháng 8 năm 2023.

Tập sách trẻ cung cấp tỷ lệ ít nhất bằng tập sách A nhưng có thể vượt trội hơn so với nó. Các ngân hàng thực sự có thể sửa nó khi họ thấy phù hợp với điều kiện là thù lao giống hệt hoặc cao hơn so với tập sách A phục vụ như một tài liệu tham khảo.

LEP, dành cho thu nhập khiêm tốn, cho phép bạn được hưởng lợi từ tỷ lệ hấp dẫn hơn nhiều so với tập sách A. Lãi suất LEP hiện là 6,1 %, nghĩa là nói ở trên lạm phát. Đây là cuốn sách ngân hàng duy nhất hiển thị lợi nhuận thực sự tích cực.

Các tập sách ngân hàng bị đánh thuế thường có mức giá thấp hơn sách A, nhưng một số người chơi vẫn tìm cách mang lại lợi nhuận hấp dẫn với tỷ lệ tăng trong vài tháng, sau đó quay trở lại cấp thấp hơn. Sau đó, sẽ là khôn ngoan khi tính toán hiệu suất của vị trí có tính đến cả tỷ lệ được tăng lên nhưng cũng sẽ quay trở lại lời đề nghị đặc biệt khi được thông qua. Đừng bỏ qua sự chào đón, thường xuyên trên các tập sách kinh điển của các cơ sở ngân hàng, có thể tăng lợi nhuận trên tập sách tiết kiệm.

Thuế của tập sách tiết kiệm

Cuối cùng, điều cần thiết là phải quan tâm đến việc đánh thuế của tập sách. Các tập sách tiết kiệm được quy định (tập sách A, tập sách trẻ, tập sách tiết kiệm phổ biến, và cuốn sách phát triển đoàn kết và bền vững) được miễn thuế. Do đó, bạn sẽ không phải trả thuế thu nhập hoặc đóng góp an sinh xã hội cho các khoản lãi.

Mặt khác, các ngân hàng cổ điển của các ngân hàng bị đánh thuế. Điều này có nghĩa là lợi nhuận sẽ bị đánh thuế bằng thuế cố định ở mức 30 % (12, 8 % thuế thu nhập + 17,2 % đóng góp an sinh xã hội) hoặc, nếu điều này thuận lợi hơn cho bạn, ở quy mô thuế thu nhập + 17,2 % đóng góp.

Cũng lưu ý rằng việc miễn thuế khoản lãi suất tiết kiệm là có thể nếu số tiền thu nhập thuế tham chiếu không vượt quá € 25.000 doanh thu mỗi năm cho người nộp thuế đơn lẻ, ly dị hoặc góa vợ và 50.000 € mỗi năm đối với người nộp thuế phải chịu thuế thông thường. Bạn sẽ phải đưa ra yêu cầu của mình không muộn hơn ngày 30 tháng 11 của năm hiện tại để có thể áp dụng cho tiền lãi có được trong năm sau (N+1). Nếu yêu cầu của bạn được gửi sau ngày 30 tháng 11, thì nó sẽ áp dụng cho tiền lãi có được trong năm N+2.

Do đó, chúng tôi thấy rằng, tùy thuộc vào hồ sơ của nó, tác động thuế ít nhiều mạnh mẽ đối với lợi nhuận thực của tập sách. Do đó, việc đánh thuế không bị bỏ qua khi chọn sổ tiết kiệm của bạn.